Hoje em dia, a imensa maioria dos negócios aceitam negociações por cartões de crédito e débito. Mas qual é o percurso que o dinheiro e as informações percorrem no momento em que a mensagem “transação aprovada” aparece na tela da maquininha? Toda esta cadeia depende diretamente da ação das adquirentes.
Neste texto iremos falar sobre as adquirentes, como elas funcionam, qual a sua importância e de que maneira elas ajudam e-commerces e marketplaces a ter melhores resultados. Convidamos você a acompanhar conosco!
O que são adquirentes?
Na prática, adquirentes são as empresas que operam as maquininhas de cartão. Elas fazem a mediação entre comerciantes, instituições financeiras e bandeiras de cartões de forma a receber as ordens de pagamento e realizar as transações com segurança e rapidez entre os entes envolvidos.
Hoje, boa parte das empresas, físicas e digitais, contratam adquirentes para operar seus serviços de recebimento de pagamentos por cartões.
Como funciona a relação entre adquirente e empreendedor(a)?
A relação é bastante simples, mas super importante. A adquirente recebe as ordens de pagamento das vendas realizadas pelo empreendedor. Quando isso acontece, ela aciona a bandeira do cartão e as instituições financeiras para, primeiramente, validar se a transação pode ser realizada.
Quando a transação é realizada, a adquirente encaminha o pagamento para o empreendedor, subtraindo as taxas de serviço da bandeira de cartão, de instituições financeiras envolvidas e suas próprias taxas.
A adquirente é a companhia que assume o risco da venda. Ou seja, ela paga o empreendedor mesmo que o cliente não pague a fatura do cartão em compras no crédito. Por isso, as taxas das adquirentes podem variar muito.
O que são subadquirentes?
Subadquirentes são empresas que normalmente operam em parceria com as adquirentes. Elas são as responsáveis por operar a comunicação de venda entre empreendedor, bandeira de cartão e instituições financeiras. Neste caso, a subadquirente realiza a comunicação, enquanto a adquirente tem a função de checar se a compra pode ou não ser aprovada. Aqui, a adquirente opera como uma credenciadora.
Exemplos de subadquirentes: PayPal, Mercado Pago, PagSeguro, entre outras.
O que é bandeira de cartão?
A bandeira do cartão representa a empresa emissora do cartão. Ela basicamente emite o cartão, reúne os dados do cliente, garantindo sua segurança e opera todas as informações técnicas para sua utilização, tais como: conta bancária, dados pessoais, dados de criptografia para compras, dados do cartão, entre outros.
Exemplos de bandeiras de cartão: Visa, Master Card, Elo, American Express, entre outras.
O que são gateways de pagamento?
Gateways de pagamento são responsáveis por mediar as informações dos pagamentos entre os entes envolvidos, mas a função do gateway de pagamento é mais técnica, sendo aplicada principalmente para e-commerces e marketplaces.
Gateways de pagamento são integrados às plataformas de vendas, realizando a validação e a transferência dos dados das vendas de forma segura e agilizada. São exemplos de gateway de pagamento: Moip, Pagar.me, Iugu, PicPay, Ebanx, entre outros.
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Split de pagamento para marketplace
Muitos gateways de pagamento também realizam a função de split de pagamento, uma funcionalidade extremamente importante para marketplaces. O split de pagamento faz o rateio dos valores referentes à venda no momento que o cliente realiza sua ordem de pagamento. Ou seja: dá ao seller do marketplace sua remuneração já descontada da comissão que o marketplace cobra, tudo automaticamente.
Principais adquirentes no Brasil
O Brasil possui diversas grandes empresas que operam como adquirentes. Conheça algumas das principais a seguir:
Cielo
A Cielo é uma das maiores companhias adquirentes do Brasil. A empresa é tão grande, que também possui subsidiárias em outros setores de pagamento, como a bandeira Elo de cartões e a divisão de benefícios Alelo. A Cielo possui uma linha diversificada de maquininhas de cartão com diferentes funcionalidades, para empreendimentos de diferentes portes.
Rede
A Rede é uma corporação adquirente que faz parte das empresas Itaú. A rede é uma das maiores players no segmento e, a exemplo da Cielo, também possui diversos produtos em seu portfólio para atender tanto a grandes empreendimentos, como a pequenos negócios. A empresa oferece tanto máquinas de cartão independentes, como pinpads que são conectados a PDVs.
Stone
A Stone é uma empresa que cresceu consideravelmente no mercado de adquirentes de pagamento, tendo aberto seu capital na Bolsa de Valores de Nova Iorque (NYSE). A Stone se destaca por suas taxas competitivas no mercado, bem como pela qualidade de suas maquininhas. Além disso, ela já oferece uma série de soluções financeiras para seus clientes.
Global Payments
A Global Payments é uma adquirente de pagamentos com atuação internacional e forte participação no Brasil. Além de operar maquininhas de cartão, a Global também oferece serviços financeiros de antecipação de pagamentos e outras operações voltadas à parte de pagamentos em e-commerces e marketplaces.
GetNet
A GetNet é uma adquirente filiada às empresas do Banco Santander. Ela teve um bom crescimento recente por meio de suas taxas reduzidas, especialmente para comerciantes que já eram clientes do banco previamente. A GetNet opera serviços de pagamento para marketplaces e maquininhas de cartão para empresas de diferentes portes.
SafraPay
A SafraPay a divisão adquirente de pagamentos do Banco Safra. Esta instituição financeira, historicamente, tem pouca penetração no mercado de pequenas e médias empresas. Por isso, as maquininhas de cartão foram uma forma pela qual o Banco Safra encontrou para mergulhar neste mercado bilionário. Com taxas competitivas e isenção, em alguns casos, a SafraPay se tornou um player importante no segmento.
First Data
A First Data, que agora está migrando sua marca para Fiserv, é uma das empresas de adquirência mais antigas do Brasil, com mais de 30 anos de atuação. Pode ser que você não tenha ouvido falar sobre esta marca, mas a sua tecnologia está presente em maquininhas de diferentes empresas, como nas maquininhas da Caixa Pagamentos, por exemplo. Além de operar adquirência, a Fiserv também realiza antecipação de pagamentos.
Adyen
A Adyen é uma empresa de operação mundial que facilita a operação de pagamentos em e-commerces, mas também oferece soluções para lojas físicas, como maquininhas e até mesmo recebimento diretamente por celulares, a partir da tecnologia NFC de pagamentos por aproximação.
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Como escolher a melhor opção de pagamento
Para escolher a adquirente que mais se encaixa com as necessidades do seu negócio, alguns fatores precisam ser levados em consideração. Os principais são:
- Taxas e custos: diferentes adquirentes praticam políticas distintas de capitalização. Algumas possuem baixas taxas, mas cobram pelo equipamento. Outras cedem o equipamento em comodato e praticam taxas mais altas. É preciso entender qual faz mais sentido para a sua empresa.
- Data de pagamento: isto diz respeito a quanto tempo levará para o seu negócio receber o dinheiro dos pagamentos após a compra realizada pelo cliente. A variação de tempo costuma ser de 2 dias úteis a até duas semanas, dependendo do contrato da sua adquirente.
- Integração com gateways e plataformas: se estamos falando de e-commerces e marketplaces, é fundamental entender se a adquirente que você está negociando consegue se integrar completamente com a sua plataforma de vendas e com o gateway de pagamento que você utiliza.
- Fatores contratuais: diversos fatores contratuais podem interferir na viabilidade da sua parceria com uma adquirente. São fatores como tempo mínimo de permanência, multas em caso de quebra de contrato, custos de manutenção de conta, entre outros.
Conclusão
Adquirentes são algumas das principais empresas parceiras dos comerciantes físicos e digitais. Contudo, suas ofertas irresistíveis precisam ser sempre avaliadas com bastante atenção às cláusulas do contrato, bem como aos custos e benefícios que esse parceiro pode proporcionar ao seu negócio.
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