Introdução
Meios de pagamento são fundamentais para qualquer negócio virtual. Para o empreendedor, receber com segurança, precisão e rapidez faz a diferença na hora de fechar as contas. Por isso, entender o funcionamento dos meios de pagamento, seus prós e seus contras ajuda muito.
Desta forma, neste texto iremos falar sobre os principais meios de pagamento. Portanto, daremos detalhes sobre como eles funcionam e quais são os mais indicados para o seu tipo de negócio. Quer saber mais? Acompanhe conosco!
O que são meios de pagamento?
Meios de pagamento são qualquer forma pela qual o dinheiro da compra digital chega até o empreendedor. Hoje, a maioria dos meios de pagamento em e-commerces também são digitais. Por isso, quase sempre têm a intermediação de um terceiro, seja ele um banco, um intermediador de pagamentos ou uma operadora de cartões.
Os meios de pagamento possuem algumas características próprias, que acabam conferindo a eles certos prós e contras. Assim, os principais critérios para se avaliar os melhores meios de pagamento para se negócio são:
- Custos, taxas e impostos;
- Rapidez no recebimento;
- Segurança no pagamento;
- Facilidade de pagar e de receber;
- Possibilidade de parcelamento;
- Alcance de clientes;
- Entre outros.
Vamos entender adiante as características de cada um deles.
Quais são os meios de pagamento?
Agora que já entendemos quais são os meios de pagamento e como eles podem ser avaliados, vamos dar mais detalhes sobre os principais. Vem com a gente:
Dinheiro
Aqui, não tem segredo. Pagamento com dinheiro em espécie. Simples e rápido, você recebe na hora. Porém, isso exige algum tipo de contato presencial com o cliente. Seja feito por você, algum representante de sua empresa ou o entregador. Tem a desvantagem de ser pouco seguro, uma vez que o dinheiro pode se perder ou ser roubado.
Boleto
O boleto bancário ainda é um meio de pagamento muito relevante no Brasil. Em 2020, mesmo com o PIX já em operação, quase R$ 10 bilhões foram transacionados em boletos. É um meio de pagamento seguro e relativamente barato para quem vende. Entretanto, um dos contras é a demora no recebimento. A compensação pode levar até 3 dias úteis.
Cartão de crédito ou débito
Os cartões cresceram muito no mercado brasileiro nos últimos anos. Só de crédito já são 123 milhões de cartões ativos no Brasil. O empreendedor paga taxas a partir de 1% por transação e também pode ter que pagar mensalidade ou custos relacionados à maquininha. No débito, a maioria das operadoras realiza a compensação em até 1 dia útil.
Entretanto, no crédito o prazo padrão pode ser de 27 dias (varia de acordo com a operadora). Portanto, se o vendedor quiser antecipar o seu recebimento, normalmente a instituição financeira cobra uma taxa adicional.
Gateway de pagamento
O gateway de pagamento é um serviço eletrônico que faz a ponte entre o vendedor, o comprador e a instituição financeira. Ou seja, é como se fosse uma “maquininha de cartão virtual”. Quando o cliente faz a ordem de compra no seu site, o gateway de pagamento entra em cena, coleta os dados do comprador, dos valores e da forma de pagamento.
Depois, com estes dados, o gateway de pagamento valida a compra junto à instituição financeira. Se a compra for bem sucedida, o gateway retorna ao seu site uma notificação para seguir com o negócio. Logo, em caso negativo, o gateway também avisa aos envolvidos.
Para quem tem um marketplace, é muito importante contratar um gateway com split de pagamento. Esta solução faz o rateio dos valores automaticamente já no momento da compra. Ou seja, realiza a captação da comissão cobrada pelo marketplace sem que seja necessário interagir diretamente com o vendedor.
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Intermediador de pagamento
O intermediador de pagamento também é um ótimo parceiro para quem trabalha com marketplaces. Assim como o gateway, ele realiza a intermediação entre os bancos, a sua empresa e os seus compradores. Entretanto, podemos afirmar que os serviços dos intermediadores são um pouco mais completos.
Isto é, o gateway de pagamento costuma se restringir apenas à realização da ponte instituição financeira x comprador x site. Ou seja, você teria de contratar por conta própria convênios bancários que seriam acionados pelo gateway a cada transação. Os intermediadores de pagamento já possuem convênios próprios, bastando ao empreendedor contratar o intermediador de sua preferência.
Alguns intermediários realizam até mesmo o câmbio automático de moeda estrangeira, fundamental para empresas que vendem produtos internacionalmente.
Transferência eletrônica de fundos – TEF
TEF se refere às transações de dinheiro realizadas por meio eletrônico. Ou seja, sempre que se faz um PIX, um TED, um DOC ou um pagamento por cartão, são acionados sistemas que se comunicam de maneira criptografada para verificar os dados e concluir a transação. Assim, os sistemas TEF são aprimorados continuamente para garantir a segurança dos negócios.
Pagamento recorrente
Além disso, sistemas de pagamento recorrente servem para realizar a cobrança de bens e serviços comprados com uma frequência estabelecida. Por exemplo, uma assinatura. Por isso, se o seu marketplace cobra assinaturas dos vendedores, será necessário contratar um serviço de pagamento recorrente para fazer a cobrança automática com segurança.
PIX
O PIX já se tornou um dos principais meios de pagamento no Brasil. Sem custos para pessoas físicas, ele já está em grande uso também no mundo dos marketplaces. Ou seja, basta que o e-commerce emita um QR Code com a chave PIX para que o cliente possa pagar. O custo para empresas é baixo e o comerciante recebe seus valores na hora.
O que são meios de pagamento adquirentes e subadquirentes?
Em resumo, são empresas. Empresas adquirentes de meios de pagamento são aquelas que repassam os valores das compras para os vendedores. Ou seja, elas recebem o valor integral da compra e fazem os repasses para diferentes agentes, tais como:
- O vendedor;
- O dono do marketplace;
- A parte do fisco;
- A porcentagem da instituição financeira;
- A cobrança da própria taxa.
Três exemplos de empresas adquirentes são a Stone, a Cielo e a Rede.
Por sua vez, as subadquirentes de meios de pagamento são as empresas que operacionalizam esta relação na prática. São parceiras das empresas adquirentes. Entretanto, sua principal função é garantir a segurança e a exatidão das operações. Algumas das subadquirentes mais conhecidas são: Ebanx, MoIP, PagSeguro e MercadoPago.
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Principais meios de pagamento do Brasil
Primeiramente, hoje no Brasil os três principais meios de pagamento do e-commerce são os cartões (especialmente o de crédito), o PIX e o boleto.
Portanto, o mais usado é o cartão de crédito. Principalmente devido à possibilidade de parcelar as compras. São quase 20 bilhões de transações por ano (em e-commerce e nos demais modelos de negócio) segundo o Banco Central. Em segundo lugar, o boleto bancário, responsável por cerca de 36 milhões de transações anuais.
Porém, desde que foi lançado no fim de 2020, o PIX já se tornou muito relevante. No último trimestre, foram cerca de 6 milhões de transações PIX contra 4 milhões no boleto. Em conclusão, isso mostra que esse é um dos meios de pagamento que veio para ficar.
Como escolher o melhor meio de pagamento para o seu negócio?
Na verdade, isso vai depender do seu modelo de negócio. Entretanto, vamos falar quais são as práticas mais recorrentes.
Nos marketplaces de serviços, é muito comum aceitar pagamento em dinheiro (caso o serviço seja presencial). Mas os negócios também costumam aceitar PIX, cartão e transferência TED.
Em e-commerces tradicionais e marketplaces de produtos, é raro que se aceite dinheiro em espécie pela dificuldade do pagamento. Por isso, o mais comum são a emissão de boletos, além do recebimento por cartão e por PIX. Na imensa maioria dos casos, há a contratação de um adquirente e de um subadquirente para intermediar o pagamento.
Por fim, em e-commerces e marketplaces do ramo B2B, costuma-se realizar o pagamento principalmente por PIX, boleto ou TED. Aqui dificilmente haverá gateways de pagamento. Como as negociações são feitas de forma mais duradoura e com maior envolvimento, as áreas de compras realizam as transferências de pagamento.
Tendências para os meios de pagamento
Em conclusão, vamos entender algumas tendências bacanas para os meios de pagamento nos próximos meses e anos.
- Tudo menos físico: cada vez mais as pessoas deixarão de usar meios de pagamento físicos. Dinheiro e até mesmo o cartão se tornarão menos comuns. Por isso, é interessante que sua empresa esteja pronta para receber pagamentos por aproximação (Google Pay, Apple Pay, Samsung Pay) e por transferência.
- O PIX deve tomar conta: o PIX já afetou muito o volume de pagamentos feitos por boletos. Portanto, a tendência é que esse impacto seja ainda maior nos próximos meses.
- QR Code e cartões virtuais: cada vez mais clientes fazem pagamentos via QR Code ou utilizando cartões virtuais. Ou seja, o seu mediador de pagamento precisa estar pronto para receber este tipo de transação.
- Concorrência entre gateways: novos players entram no mercado de mediadores de pagamento todos os dias. Isto é: a tendência é que o valor dos serviços de gateway diminua. Pesquise muito bem as opções antes de abrir negócio.
Conclusão
Entender melhor como funcionam os meios de pagamento vai ajudar sua empresa a ser mais lucrativa. Por isso, trouxemos um conteúdo focado especialmente nas lógicas de operação destes sistemas. Portanto, temos certeza que agora você terá um planejamento estratégico mais assertivo quanto aos seus recebíveis.
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