Quem trabalha com marketplaces precisa levar muito a sério a questão dos pagamentos que a empresa recebe. A divisão do dinheiro pago pelos clientes nas compras deve ser feita com precisão para que os negócios sejam benéficos tanto para os vendedores, quanto para a plataforma, além de proporcionar eficiência operacional. Para isso serve o split de pagamento.
Neste conteúdo, vamos falar sobre o split de pagamento: o que é, qual a sua importância e muitos outros detalhes essenciais sobre esse assunto. Convidamos você a acompanhar nosso material até o fim.
Sumário
1- O que é split de pagamento?
2- Para quem é indicado o split de pagamento?
3- Como funciona o split de pagamento para marketplace?
4- Vantagens do split de pagamento
5- Exemplos de split de pagamento
6- Como escolher a melhor solução de split de pagamento?
7- Conclusão
O que é split de pagamento?
Split de pagamento é o rateio do dinheiro do pagamento das compras de um marketplace de produtos ou de serviços. É uma solução integrada ao gateway de pagamentos que dá a correta destinação do dinheiro assim que os recursos são recebidos pela empresa: o retorno da venda para o vendedor e a comissão do marketplace pelo serviço de mediação da compra.
Entenda melhor sobre o tema no vídeo abaixo:
O que é gateway de pagamento?
Como explicamos, o split é parte de uma solução de gateway de pagamentos. O gateway, por sua vez, é o módulo ou software que faz o processo de transação do pagamento em si. Ele cria uma ponte entre a empresa vendedora, a operadora financeira, a operadora de cartões (se houver) e o cliente, validando os dados e realizando as devidas compensações. Quando o cliente clica em “comprar”, o gateway de pagamento entra em ação e acessa todos os entes envolvidos no negócio.
O que é meio de pagamento?
Meio de pagamento são todas as formas pelas quais um cliente pode pagar uma compra. Hoje, as formas mais comuns são:
- Dinheiro (via boleto);
- Dinheiro (via PIX);
- Cartão de crédito ou de débito;
- Transferência por TED ou DOC (sim, elas ainda existem);
- Transferência diretas por contas digitais do mesmo banco;
- Entre outras.
O que é intermediador de pagamento?
O conceito de intermediador de pagamento e de gateway de pagamento pode ser confundido, porque de fato eles se confundem.
O intermediador de pagamento é a empresa que faz a interface entre cliente, banco (se necessário) e vendedor. A imensa maioria dos e-commerces e marketplaces não possui expertise para realizar cobranças e emissão de boletos, por isso, eles fazem parcerias com mediadores de pagamento.
Pense no PayPal, por exemplo. Ele é um dos maiores intermediadores de pagamento do mundo. A empresa, por sua vez, dentre seus vários serviços, também oferece uma solução de gateway de pagamento que efetivamente conecta as transações financeiras dos marketplaces.
Para quem é indicado o split de pagamento?
O split de pagamento é indicado,principalmente, para marketplaces que operam no modelo de receita por comissão. Ou seja, cobrando uma comissão do seller a cada venda realizada.
Como essas empresas realizam grandes quantidades de transações 24 horas por dia, um split de pagamento operando em tempo real e fazendo as divisões de valores recebidos otimiza muito a rotina e os resultados tanto dos vendedores, como da gestão do marketplace.
Como funciona o split de pagamento para marketplace?
Existem diversos aspectos técnicos no split do pagamento. Mas, na prática, ele aplica as porcentagens de comissão definidas pelo marketplace em cada tipo de venda. Vamos pensar no exemplo a seguir:
Regras e legislação do split de pagamento
Suponha um produto que custa R$ 100 de valor final para o cliente. O marketplace cobra uma comissão de 15% e o split de pagamento, junto ao gateway, cobra uma taxa de 3% do valor total da venda. Quando o comprador fecha negócio e os recursos são encaminhados para a empresa, o split faz automaticamente o rateio do dinheiro e encaminha os valores para as contas dos envolvidos:
- R$ 3,00 para o split/gateway;
- R$ 14,55 para o marketplace;
- R$ 82,45 para o cliente.
Esse é um exemplo no qual a taxa do gateway foi dividida de forma proporcional de acordo com as porcentagens da comissão do marketplace (15% da taxa paga pelo marketplace, 85% paga pelo seller).
Mas o marketplace pode optar em pagar 50% da taxa do split ou ainda pagar totalmente a taxa, de forma a servir de chamariz para vendedores que querem vender na plataforma.
Para marketplaces de produtos, o ideal é entre 10% e 20%, a depender do ticket médio. Geralmente, tickets muito altos exigem comissões mais baixas. Já para marketplaces de serviços, uma comissão adequada varia de 15% a 25%. Isso porque os serviços normalmente possuem uma margem de lucro maior, já que não envolvem a aquisição de produtos para revenda.
Outro ponto importante que deve ser pensado pelo empreendedor é o chargeback ou estorno. De acordo com o artigo 49 da Lei 8.078 do Código de Defesa do Consumidor, qualquer pessoa tem o direito de arrependimento de uma compra via e-commerce. O prazo para o consumidor solicitar esse direito é de até 7 dias. Diante dessa situação, o marketplace precisa devolver o dinheiro ao comprador.
Nesse caso, acontece o chargeback. Porém, geralmente o Gateway já processou o pagamento e, portanto, já cobrou uma taxa do marketplace. Esse valor normalmente gira em torno de 3,5% do preço do produto ou serviço.
Atualmente, a legislação dos splits e gateways de pagamento é regulamentada pela Circular nº 3.815/2016 do Banco Central. A legislação estipulou como devem operar os splits, quais as funções de cada agente envolvido em uma operação de venda eletrônica e os requisitos para uma empresa poder oferecer serviços de split de pagamento devidamente vinculada ao Sistema de Pagamentos Brasileiro.
Nota Fiscal e Tributação no Marketplace
Conforme falamos, o modelo de comissão por transação é o mais popular nos marketplaces. Nesse tipo de cobrança, o gestor da plataforma faz uma intermediação de negócios. Por isso, o marketplace precisa gerar uma nota fiscal de prestação de serviços de intermediação de negócios. A nota deve ser em relação ao vendedor, referente à comissão obtida. Da mesma forma, o vendedor deve emitir uma nota fiscal do valor total para o cliente.
Ainda, o CNAE correto para marketplaces desse tipo é o 74.90-1-04. Ele corresponde a atividades de intermediação e agenciamento de serviços e negócios em geral, exceto imobiliários.
Além disso, o empreendedor tem duas opções para a geração da nota: nota fiscal por transação ou por período de tempo. A primeira alternativa requer um esforço maior, mas a vantagem é a possibilidade de estornar facilmente o valor, caso necessário.
O estorno pode acontecer em casos de troca ou devolução solicitados pelo cliente, por exemplo. Porém, com a nota fiscal gerada por um período de tempo, o esforço é reduzido, mas a dificuldade de fazer estornos é maior.
Dica: Quer saber como montar o seu marketplace? Confira o nosso guia!
Vantagens do split de pagamento
Os splits de pagamento oferecem diversos benefícios para os marketplaces e suas vantagens também atingem os sellers. Veja:
Seguir a legislação do Bacen
Como mostramos nos itens anteriores, a legislação do Banco Central regulamenta como deve ser feito todo o processo de transação dos valores pagos em vendas eletrônicas. Ao usar um split de pagamento devidamente regulamentado pelo Bacen e vinculado ao SPB, a sua empresa se assegura de estar movimentando os valores de acordo com a lei.
Eliminar a bitributação
Além de seguir a legislação de negócios, o split de pagamento também evita que a sua empresa pague impostos duas vezes de maneira desnecessária. Isso reduz consideravelmente os custos fixos da empresa e permite que este dinheiro seja investido em melhorias para o negócio ou amplifique o lucro.
Automatizar os pagamentos
Imagine que o seu marketplace faça mais de mil transações por dia. Imagine que faça mais de dez mil ou até um milhão. É simplesmente impossível realizar os rateios dos pagamentos de maneira manual ou por lote. Por isso, o split de pagamento torna-se uma solução obrigatória à medida que o marketplace ganha volume de operações.
Garantir segurança para o negócio
Além disso, o split de pagamento também garante segurança. Ele certifica a exatidão dos valores para cada envolvido na venda, além de realizar diversas validações da transação a fim de garantir que o dinheiro realmente chegue ao seu destino correto.
Facilitar a conciliação
No fim de um período, quando a empresa realiza a sua conciliação financeira, ela checa se os dados dos sistemas de gestão e os dados das contas bancárias estão realmente condizentes. Marketplaces que usam splits de pagamento tendem a eliminar seus problemas de conciliação financeira, dando muito mais exatidão para a gestão do negócio.
Dar autonomia para os sellers
Com recebimento agilizado e mais preciso, os sellers também têm mais autonomia para trabalhar. Eles podem circular seus valores com mais velocidade, podendo repor estoques com mais frequência e ter vendas mais previsíveis. Com isso, a experiência do vendedor tem um ganho que se converte em mais anúncios e mais oportunidades de negócio para o marketplace.
Importante lembrar que em um marketplace de produtos é comum que o(a) cliente coloque no carrinho mercadorias de vários vendedores e faça um pagamento só. O split de pagamentos faz o rateio interno entre todos os sellers envolvidos naquela transação.
Melhorar a experiência do cliente
Embora a finalidade do split seja voltada principalmente para o gerenciamento interno do negócio e mais precisão financeira, os bons efeitos dessa solução também recaem sobre o cliente.
Ao comprar de um marketplace que usa gateway e split de pagamento, o(a) cliente consegue validar a sua transação com muito mais agilidade, o que também antecipa o despacho das mercadorias e, por sua vez, o recebimento. No marketplace de serviços, isso pode ser ainda mais sentido. Imagine a Uber, por exemplo, levando horas para validar o pagamento de cada corrida. Seria simplesmente inviável.
Aumentar a taxa de conversão
Se a experiência de compra é mais rápida e o(a) cliente consegue fechar negócio em poucos cliques, ele tende a abandonar menos seus carrinhos e também fazer mais compras ao longo do tempo. No fim do dia, o split de pagamento também ajudou a beneficiar a sua taxa de conversão.
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Exemplos de split de pagamento
Olha só alguns splits de pagamento bem utilizados por marketplaces em todo o Brasil:
PagSeguro
Um dos maiores intermediadores de pagamento do Brasil, o PagSeguro pode ser facilmente integrado com as plataformas de marketplace. Com taxas acessíveis e serviços financeiros que facilitam a vida do empreendedor, o PagSeguro ajuda a dar mais credibilidade para as lojas, pois o(a) cliente tem a certeza de receber o dinheiro de volta caso não receba seu produto ou serviço.
MercadoPago
Criado pelo Mercado Livre, o Mercado Pago começou como uma solução interna apenas desse marketplace. Com o tempo, a empresa evoluiu para split de pagamentos independente, além de se tornar operadora de maquininhas de cartão, conta digital e até mesmo corretora de investimentos. A exemplo do PagSeguro, o MercadoPago oferece serviços de conveniência financeira para sellers e clientes.
Pagar.me
O Pagar.me tem uma operação menos plural do que os dois exemplos anteriores, sendo focada especificamente em split e gateway de pagamento. No entanto, justamente por sua simplicidade, a solução é uma escolha interessante para marketplaces em crescimento, por possuir taxas acessíveis e condições facilitadas de pagamento.
Como escolher a melhor solução de split de pagamento?
Dentre as várias soluções de split de pagamento disponíveis no mercado, tem alguns critérios que devem ser levados em conta para se escolher a solução mais adequada ao seu negócio:
Atendimento
Um bom atendimento faz a diferença para splits de pagamento. Afinal, quem vende e quem compra espera agilidade. Problemas técnicos são raros, mas podem acontecer com qualquer software. Por isso, conheça as características do atendimento e do suporte dos splits de pagamento disponíveis para o seu negócio. Prefira empresas que oferecem atendimento de qualidade 24h por dia e faça benchmarks na concorrência.
Segurança
Segurança é fundamental. O split de pagamento precisa assegurar que o dinheiro seja cobrado adequadamente do cliente e entregue em tempo hábil nas contas, tanto do marketplace, como dos vendedores. Precisa de robustez na arquitetura de informações e proteger a integridade dos dados de clientes, sellers e empresas. Verifique nos registros, em notícias ou nas redes sociais sobre possíveis incidentes de segurança envolvendo a empresa que você está sondando. Isso pode fazer a diferença.
Taxas
Taxas de splits de pagamento costumam girar entre 3% e 4%. No entanto, diferentes empresas praticam preços variados de acordo com os serviços que oferecem. Leve em conta o seu orçamento e as necessidades da empresa para tomar a decisão que mais se encaixa com o seu negócio.
Integração
A integração com o seu marketplace, entre outros aspectos técnicos, também é um assunto que precisa ser observado. A imensa maioria dos splits trabalha com APIs, estruturas de dados que servem como interface para um software poder ser integrado a outro de maneira nativa. Uma plataforma dedicada a marketplaces, como o Ideia no Ar, está preparada para se integrar rápida e facilmente à grande maioria dos splits e outras soluções vinculadas a marketplaces.
Conclusão
O split de pagamento é uma solução absolutamente necessária para que marketplaces possam ser escaláveis. Mas é preciso entender sobre os prós e contras de cada opção do mercado a fim de tomar uma decisão realmente estratégica pelo seu negócio. Um bom split de pagamento vai reduzir os seus custos, vai trazer otimização para a rotina de trabalho e facilitar a gestão do seu marketplace.
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